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中級經(jīng)濟師考試考點：電子支付

電子支付

【本節(jié)考點】

1、電子支付的概念和特點

2、電子支付的分類

3、第三方支付

【本節(jié)內(nèi)容精講】

【考點】電子支付的概念和特點

(一)電子支付的概念

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付過程中，貨幣債權(quán)以數(shù)字信息的方式被持有、處理、接收。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。

(二)電子支付的特點

與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特點：

(1)電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。

(2)電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即互聯(lián)網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。

(3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介;電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有高的要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺能上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個電子支付過程;電子支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

【考點】電子支付的分類

按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

按照電子支付的具體工具方式可分為三類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等;電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡;電子支票類，如電子支票、電子匯款、電子劃款等。

(一)電子貨幣

電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而清償債務(wù)，這種電子數(shù)據(jù)便稱為電子貨幣。

1.電子貨幣的主要功能

(1)轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：直接消費結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬。

(2)儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款。

(3)兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌。

(4)消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。

2.電子貨幣的使用過程

(1)買方從自己的開戶銀行賬戶中取出電子貨幣。

(2)買方向賣方發(fā)出購物請求，支付電子貨幣。

(3)賣方將買方的支付指令通過支付網(wǎng)關(guān)送往賣方的收單行。

(4)收單行通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)從發(fā)卡行獲得授權(quán)許可，并將授權(quán)信息再通過支付網(wǎng)關(guān)送回賣方。

(5)賣方取得授權(quán)后，向買方發(fā)出購物完成信息。

(6)銀行與銀行之間通過支付系統(tǒng)完成最后的行間結(jié)算。

(二)銀行卡

銀行卡是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)及郵政儲蓄機構(gòu)向社會發(fā)行的，具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。

銀行卡的支付流程主要分為兩部分：交易流程和清算流程。現(xiàn)以招商銀行一卡通為例，介紹銀行卡的使用過程。

(1)網(wǎng)上支付申請。消費者攜帶本人身份證到招商銀行營業(yè)點申請一卡通，辦理本項服務(wù)的開通手續(xù)，取得網(wǎng)上支付卡和專用密碼。

(2)專戶轉(zhuǎn)賬。在成功申請網(wǎng)生購物功能后，招商銀行為消費者在活期人民幣儲蓄賬戶下設(shè)立了網(wǎng)上支付專戶，消費者在進行網(wǎng)上消費前需將資金轉(zhuǎn)入此專戶。

(3)選購商品。當(dāng)消費者選購?fù)晟唐泛头?wù)并確認(rèn)后，選擇一卡通付款一項，就會自動被引導(dǎo)到招商銀行的網(wǎng)站并進入支付程序。

(4)網(wǎng)上支付。消費者依次輸入用戶的網(wǎng)上支付卡號及網(wǎng)上專用密碼即可。

(5)交易確認(rèn)。確認(rèn)交易成功，消費者可隨時通過網(wǎng)頁查詢歷史交易的成交狀況。

(三)網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，不受時間、空間限制。

1.網(wǎng)上銀行主要優(yōu)勢

(1)全面實現(xiàn)無紙化交易。

(2)服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

(3)經(jīng)營成本低廉。

(4)簡單易用。

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